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닥터퀀트의 젠포트 강좌

바야흐로 투자의 시대 (4)

by systrader79 eternity79 2020. 3. 17.
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 2020년에는 3 4, 미국은 정책금리를 기존 1.50~1.70%에서 1.00~1.25% 0.5%포인트를 인하하는 '빅컷'을 단행했습니다. 얼마 지나지 않은 3월 15일 1%포인트를 인하하는 두번째 '빅컷'을 단행하며 기
준 금리는 0.00~0.25%로 떨어졌죠. 
한국은행은 2 27 1.25%의 기준금리를 유지하기로 결정했었는데, 3월 16일 임시 금융통화위원회를 열어 기준금리를 연 1.25%에서 0.75%로 0.5%포인트를 인하하는 '빅컷'을 단행하였습니다. 우리나라가 기준금리 0%대에 도달한 것은 사상 처음 있는 일입니다.


 이른바 '초저금리시대', 어쩌면 꽤 오래 지속될 지도 모르는 이 시대에서 예금은 더 이상 우리의 자금을 지켜주지 못할 것이란 것은 자명합니다. 예적금을 해서 세금을 떼고, 이자로 얻는 실제 수익률은 0%에 가까워진 것이 바로 우리네 세상입니다. 앞으로는 더 심해질 것으로 생각하고, 어쩌면 우리나라도 은행에 돈을 적금하면, 그 보수로 은행에 돈을 줘야 하는 시대가 올 수도 있습니다.


 인플레이션은 또 어떠합니까? 현재 인플레이션이 심각한 시대를 살고 있진 않지만, 그래도 년 2% 정도의 인플레이션을 생각하는 시대에 살고 있습니다. 

 즉, 아무것도 안 해도 우리의 자산가치는 해마다 2%씩 줄고 있다는 것입니다. 쉽게 말해서 (아주 대략적으로 계산한 결과입니다. 인플레이션율은 2%로 고정) 오늘 10000원으로 살 수 있는 물건을 10년 뒤에는 약 12000원 정도에 살 수 있다는 소리입니다. 반대로 말하면 오늘의 10000원은 아무것도 안 해도 10년 뒤에는 약 8000원 정도의 가치를 가집니다. 20, 30년으로 시계열을 늘려서 생각해보면 인플레이션은 복리로 작용하기 때문에 기하급수적으로 늘어납니다. 


 오늘 10000원의 가치를 가진 물건은 20년 뒤에는 약 15000원의 가치를 가지게 되고, 30년 뒤에는 약18000원의 가치를 가지게 됩니다. 30년만에 물건 값이 1.8배가 뛰는 겁니다. 만약 인플레이션율이 2%로 고정이 아니라, 더 늘어나게 된다면 얼마나 더 뛸지는 상상에 맡기겠습니다.


 이제 이 두가지를 합쳐봅시다. 초저금리+인플레이션. 어떤 결과가 나올지는 자명하죠. 예금은 더 이상 우리의 자산을 안전하게 지켜주는 수단이 아닙니다. 아마 우리 세대 이전까지는 예금이 우리의 자산을 안전하게 불릴 수 있는 수단이라고 생각했을지도 모릅니다. 그렇지만 이제는 아닙니다. 


오히려 예금은 인플레이션이라는 괴물에 먹혀서, 가장 확정적으로 우리의 재산을 해마다 0~2% 정도 까먹을 수 있는 수단입니다! 실질적으로 예금해서 얻는 금리수익은 0%에 가깝지만, 인플레이션에 의해서 해마다 2% 정도 내 자산의 가치가 줄고 있기 때문이죠. , 예금은 확정적으로 매년 -1 ~-2% 정도의 손실을 내는 매우 위험한 수단으로 바뀌었습니다.


내 자산을 안전하게 지키기 위해서는 어떻게 해야할까요? 그렇습니다. 투자해서 매년 인플레이션 이상의 수익을 내는 수 밖에 없는 시대가 온 것입니다. 


때는 바야흐로 투자의 시대입니다. 


 투자를 하지 않으면 우리의 자산은 인플레이션이라는 괴물에 갉아먹히게 됩니다.


그렇다면 우리 상황은 어떠할까요? 우리는 그에 대한 대비가 되어 있을까요? 아쉽게도 답은 '전혀 아니다'입니다. 우리는 투자의 시대에 무방비로 노출되어 있습니다. 필자가 아무리 말해봤자 설득력이 떨어지므로, 2015년 미국의 저명한 신용평가기관 스탠더드앤드푸어스가 각 나라 별로 금융이해력을 조사한 결과를 살펴봅시다. 2015년 결과라 조금 예전 자료이긴 하지만, 제 생각에는 그 이후로 우리나라에 금융이해력을 증진시킬 만한 계기도, 사건도 없었기에, 여전히 신뢰성 있는 자료라고 생각합니다.


 결과를 보면 다소 충격적입니다. 우리나라는 100점 만점에서 고작 33점을 기록하여, 아프리카의 가봉(35), 우간다(34)에도 뒤쳐져 76위를 기록했습니다. 말도 안된다고요? 그렇지 않습니다. 필자가 주변 지인들과 금융에 관해서 얘기를 나눠봤을 때 이보다 낮은 순위를 기록했으면 기록했지, 절대 높은순위는 나오지 않을 것 같다는 것을 실감하였습니다. 필자 주변에 그런 사람만 모여있는 것 아니냐고요? , 그럴수도 있지만, 필자 주변에는 나름우리나라의 엘리트라는 '의사'라는 사람이 대거 포함되어 있다는 것을 잊지 맙시다.


여러분의 금융지식은 어떠한가요? 내 생각에는 여러분의 금융지식이라고 해봤자, 주식이 무엇인지, 아니면 채권이 무엇인지 아는 정도일 것입니다. 아니, 어쩌면 이조차도 잘 모르고, '주식은 투기꾼들만 하는거지!' 혹은 더 심하게는 ' 주식이 대체 뭐지?' 하는 수준일 수도 있죠. 예금과 부동산만이 최고의 재테크라고 생각하는 내 주변의 사람들처럼 말입니다. 예금과 부동산을 열심히 하는 사람을 비난하는 것은 아니고, 주식이 최고의 재테크라고 말하는 것도 아닙니다. 


 그것은 제 의도와는 전혀 다릅니다. 예적금을 포함한 각 금융상품의 장단점을 정확히 알고, 내 자산을 인플레이션으로부터 지킬 수 만 있다면, 어떤 재테크도 괜찮다고 생각합니다. 심지어 앞에서 언급한 예적금도 실질적으로(세금 떼고) 2% 이상의 수익률을 낼 수 있다면 그것 역시 괜찮다고 생각합니다. 아니, 사실 그 이하의 수익률을 내더라도, 돈을 안 쓰게 하는, 즉 소비를 억제하는 효과가 있어서 어떤 면에서는 효과적인 재테크수단이라고 생각하기도 합니다.


문제는 예금이나 적금, 부동산, 주식 등 '어떤 수단'이 아니라, 그것이 무엇인지도 모르고 투자하는 '여러분'에게 있습니다. 정확히는 여러분의 '낮은 금융지식'이 문제라는 겁니다. 대부분의 사람들이 아는 최고의 재테크는 소비를 줄이고, 예적금을 들어 목돈을 모은 뒤 때가 되면, 그렇게 모은 전재산에 추가로 대출을 받아서 집 한 채를 장만하여 오를 때까지 버티는 것이라는 것을 너무나 잘 알고 있습니다. (찔리는 사람이 많을 것으로 예상됩니다.) 


 문제는 그것은 너무나 낮은 수준의 금융지식을 동원한, 사실은 아주 위험한 재테크 방식이라는 점이죠. 전재산과, 심지어 대출까지 끌어모아 산 집 값이 떨어지면 어떡할 겁니까? 그때가 오면 수많은 사람들은 그저 눈물 젖은 통장을 끌어안고 세상과 정부만 욕하고 있을 지도 모릅니다. (참고로 필자는 하락론자도, 상승론자도 아닙니다. 그저 모든 상황에 대비해야 된다고 생각할 뿐이죠.)


결론은 이러합니다. 여러분은 좋든 싫든 투자를 해야만 하는 상황에 처해 있습니다. 그런데 그에 대한 대비는 전혀 되어있지 않죠. 전쟁터에는 이미 들어와 있지만, 방탄모도, 총도 준비되어 있지 않습니다. 투자의 세계는 냉혹합니다. 소위 투자 전문가라는 사람도 반짝 뜨는 경우는 많지만, 대부분 소리 소문 없이 사라집니다. 간혹 대문짝만하게 뉴스를 장식하기도 합니다. 투자사기로... 눈 뜨고 코 베이는 게 바로 투자의 세계고, 10년 동안 모아온 재산을 단 한 번의 잘못된 판단으로 모두 잃을 수도 있는 곳입니다. 이 곳이 바로 여러분이 평생에 걸쳐서 싸울 곳입니다. 그게 싫으면 매년 1~2%의 재산을 확정적으로 잃는 예적금 상품에 가입하면 됩니다.


이 글은 이러한 험난한 투자의 시대에서 당신에게 살아남는 법을 전반적으로 알려줌과 동시에 효과적인 무기 하나를 소개할 생각입니다. 이 연재글 하나로, 투자를 모두 정복할 수 있다는 거짓말은 하지 않겠습니다. 그러나, 전쟁터에 나가는 여러분에게 간단한 오리엔테이션을 제공하고, 자그마한 권총 한 자루쯤은 쥐어줄 수 있을 것 같습니다.





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